“这等做法，只让兼并在丰平年间，暂缓一时，灾年中会大大降低三四等户的抗风险能力，等于是将平年发生的兼并，转移到了灾年发生，而且为祸更烈，与抑兼并的本意南辕北辙！”
    苏油对如今宋人的脾气实在是有些无语，军事是这样，民政还是这样，只看到我几十万大军杀过去，平灭宵小之后如何如何，却没有考虑过，特么万一失败了呢？
    长出了一口气，苏油说道：“青苗法设立的本意是好的，想解决‘敛散之法，未得其宜，故爱人之利未溥，以致更出省仓赈贷。’‘非惟足以待凶荒之患。’的问题。”
    “但是真要如此施展，官府参与逼限，其祸必胜于富户，小户不免复哀求于富家大族，苏油怕是名为抑兼并，乃所以助兼并也。”
    “所以不得亏蚀官本的条文，能不能不要出现在律令当中？还有联保一事，法律依据何在？没有法律依据，能不能也不要出现在条令里？”
    “至于朝野之议，皆未得其要，故诸公此际尚可驳辩之。但是苏油能想到这么深，别人就一定不会想到？”
    “介甫公，你在宁国举措青苗贷，我想问那几年中，宁国是丰，平，抑或荒年？”
    “除青苗贷外，是否还有诸如调剂耕牛，农具，组织协作生产等与之配套的措施？”
    王安石和吕惠卿面面相觑，章惇一把抓住苏油的手腕：“明润，这些议论，你可还告知过别人？！”
    苏油说道：“这就是我请与介甫公相商的原因，今日言语，天下所知者，唯室间四人，即便亲如子瞻子由，我也未曾告知。”
    王安石点头表示相信，若非如此，这俩娃怕早就在朝堂上闹开了，不至于成天逮着边角嚷嚷。
    吕惠卿如今看不出有任何不满，反而躬身施礼：“明润之能，非惠卿所及，不知可有改良之法？”
    知道了苏油的态度，不愿意公开反对，那就当然要继续抓住主导权不放。
    你娃，只有改良的资格。
    苏油却也没有什么懊恼的神色：“介甫公，中允，子厚大哥，我看近日行文之中，都将贷赈连起来说，那我们今日便分开议议，什么叫贷，什么叫赈。”
    “与收印子钱不一样，四通钱庄和皇宋银行的目的，是通过贷款这种方式，将所集中起来的资财投放出去，满足汴京商贾工坊生产扩充，与补充资金之需。”
    “在此过程中，促进百业兴盛，同时借由借贷之间的息差，增加银行本身的积累。”
    “知道目的，那四通商号在巴蜀杭扬，皇宋银行在汴京，其举措之义就一目了然。”
    “首先，银行的贷款，是发放出去用于生产的，而且生产所得的利润，是要大于贷款的利息的，借贷双方皆得利，如此才是一笔好的贷款。”
    “因此贷款发放的对象，必须经过贷前审核，对于其生产能力，盈利能力，资产规模，所需金额，投资期限，回收风险，都要有详尽的报表，核计合格之后，才予以发放。”
    “所以蜀中贷款，主要用于工坊，因为蜀中如今技术先进，产品很受欢迎，银行投资工坊，能保证资金回收。”
    “而于杭扬，则主要投资与商贾，以及生产交通运输工具的工坊，因为这两处商业发达，漕运繁忙，这些是最好的生意。”
    “而于河北，陕西，则主要投放与土地开发，畜牧业，以及与军工有关的弓弩，炼铁，兵器等作坊，还有就是承担军费发放，城池修理，也包括了河北的黄河河工和陕西的道路扩建等资金往来之需。”
    “而在汴京，则负责官员俸禄发放，同时投资餐饮，图书，香料，首饰，衣帽，车旅，宅邸装潢等消费性行业。”
    “这些都是根据各地的特色有所侧重的，但是终归都是一个目的——借贷双方皆得利，繁荣地方的同时厚培资本。”
    “反过来，银行渐渐有了极高的信誉和影响力，开始建立起良性循环。”
    “所以一句话，贷款是要挣钱的，而且要让别人贷了款也挣钱。”
    “只要是贷款，那就必然会有贷款无法收回的风险，而且不良贷款率，会直接影响银行的盈利能力，因此每一笔贷款的发放，都必须非常慎重。每一类产业的扶持，同样需要非常慎重。没有美好的前景预判，宁愿不贷，也不能贷砸了。”
    “这就形成了一个巨大的矛盾，银行希望贷款给盈利能力最强的产业和人群，而这些产业和人群，因为本身能力足够，因此往往具备充足的资本，并不需要贷款。”
    “反过来说，最需要资金的那些人，往往又是盈利能力不行的，银行贷款给他们，风险巨大，银行当然不愿意。”
    “所以皇宋银行贷款司的职责，就是找寻那些有能力有技术做大做强，能够提升自身盈利能力，但是目前又受到自身资本限制，无法实现扩大生产意图的对象，这部分对象，就是银行最优质的贷款人。”
    “还有第二类，就是汴京城的小康之家或者官员，他们一时有急需，比如婚丧嫁娶，购置房屋，增添贵重家私，马车……也可能产生举贷需求，但是因为其家中有资产足可以抵押，每月有俸禄可以分期扣除，因此变成不良贷款的风险极小，还贷也不会影响他们生活，也是非常受银行欢迎的贷款人。”
    “因为皇宋银行的目的，不是从社会掠夺财富，而是为社会增加财富，所以除了谨慎，还要尽量扶持。”
    “这就是四通钱庄前几年被京中各钱庄质铺嘲笑，说四通钱庄让欠钱的成了大爷的原因。”
    “这是经营理念上的区别。但是也是四通能很快树立信誉，赢获口碑，维系良好上下关系，很快发展壮大起来的原因。”
    “这样的贷款，在苏油心目中，才称得上真正的贷款，张公的《金融论》中，阐述甚祥。”
    第五百五十四章 贷与赈
    “即便如此谨慎，皇宋银行贷款司，一样有不良贷款产生，每一笔不良，都会吃掉了银行一笔贷款拨备。”
    “因为要保证银行生存能力，每一笔贷款发放出去，银行会都从盈利中划拨出一笔与之相应的钱款，作为一旦贷款不能收回时的风险保障，一旦贷款失败，这笔钱就用于勾销损失之用。”
    “生存与安全，是银行的第一要务，之后，才谈得到盈利！”
    吕惠卿和章惇恨得牙痒痒的，放款这么谨慎，方法如此周密，皇宋银行不挣钱还真特么见鬼了！
    苏油见几人似乎懂了：“贷说完了，我们再来说赈。”
    “赈，是通过安老、扶幼、助学、济困等救助措施，扶持弱势，安定国家，帮助不幸的个人和困难群体的政府行为。”
    “不光是让鳏寡孤独得养，更重要的是纠正社会风气，推崇道德风尚，让仁德无私，怜贫惜弱，成为人们颂扬的美德。”
    “赈的对象，是那些已经失去或者即将生活能力的人，生活能力都没有，那就谈不上生产。”
    “因此说，赈与贷，是一项天然的矛盾体，两者的对象本不可并列。”
    “要解决这个矛盾，得先通过赈，使那部分群体重新具备生活能力，然后一直扶持到具备生产能力，接着继之以贷，使他们脱离贫苦。”
    “政府的责任，是尽量最大力量减少这部分需要赈济的人口，使他们重新回到生产活动中来，将之从国家的负担，转化成国家建设的基本力量，然后从其产生的赋税中增加国用，这才是真正的——‘民不加赋而国用足’！”
    王安石心中非常震惊：“老夫此论，每每被斥责为谬论，君实以为是巧立口舌，与民争利，却竟然可以如此解读。”
    苏油也不计较此老偷自己的概念，特么只要老了不会被抓去极北之地抱着羊过冬，对他来说就算赢。
    吕惠卿却不愿就此结束讨论：“以明润之见，具体这青苗法，又当如何改进？”
    苏油说道：“赈贷之别既然区分明白，方法那很简单——只要是贷款，那就必须遵照贷款的原则——细分人群，然后贷款给优质用户！”
    章惇明白了：“大宋五等户中，一等无需举借贷款，二三等乃需要靠贷款以接一时，且有资产有能力偿还债务，也有生产能力。四五等没有能力扩大生产，自保艰难，不当列为贷款对象。”
    我靠苏明润赶紧制止他继续说下去，章子厚的心肠可真硬，不愧是敢骑着马赶老虎的人：“不是不是，大宋四五等人，与赈济的对象还是有区别的，他们本身具有生产能力，所缺的，仅仅是田土，耕牛，农具，种子这些生产用的资料而已。”
    王安石苦笑：“这个老夫也变不出来，种子还好办，农具也能调剂一些，耕牛群牧司那边可以搞到一部分，但是只怕杯水车薪……这耕地……实在是无能为力了。”
    苏油说道：“其实还是有办法的，不过那已经超出青苗法的范围了，至少十数年前，眉山就变出来了。”
    “就青苗法来说，可以将利率分等级设置，四五等户所贷钱粮少，利率就可以设置得很低，然后往上随着贷款户等级和金额的提高，利率也逐级提高。”
    “对于赤贫户，不能要上等户与他们联保，也不能贷款，他们应该属于赈济范畴。”
    王安石立刻想到一个问题：“那如此一来，乡里富户会不会纠合下等户，以他们的名义贷款，意图更低的利息？”
    苏油合掌：“要的就是这个！如果他们真的这样做了，那结果其实还是参政想要的诸户联保，但是主客关系便倒转了过来，变成了上等户去求下等户，而且如果有了纠纷，裁决的时候，还多了一个官府。”
    “同样，在律令里还可以规定，如果上等户要想利用下等户的名额用低息贷款，那他们就会对下等户产生相应的责任，从法律角度来说，也就具备了理由，不再是硬性要求。”
    “如果要享受低利率，他们就必须风险共担，不想替下等户担风险，那他们就只有承受高利率喽。”
    “有了金融风险的概念，对应到青苗法上，就同样要计提风险拨备，除了每一笔青苗贷要有相应的风险拨备，常平，广惠两仓还要有灾年拨备，防止灾年给国家粮库库存不足带来的冲击。”
    “用皇宋银行的法则来说，就是不能将所有吸纳的资金用于投放贷款，比如国家假日，战争，天灾，还有如银行初建时遇到的那种谣言挤兑，都会出现资金借方的高峰，银行也必须有相当的准备金，用于应对这些需要，这才是稳健的经营模式。”
    “其实对常平广惠二仓来说，将一部分储蓄用于青苗贷，收取最高收益；一部分储蓄放在皇宋银行，收取稳健的利息；剩下一部分雷打不动，保证国家粮库底线，供日常平抑粮价，弥补转运司收调之不足，方才是稳健的经营模式。”
    “青苗法，应当先进行试点，试点效果不错，再扩大范围，还有，青苗法推行成果，贷款多少，不能用来作为官员考绩。地方政绩，还得看官员是否能给地方带来兴盛。”
    “新法推行，步子首先要稳，要争取到各方支持，其次才说得上快慢。”
    吕惠卿目光闪烁，银行初建时那场金融危机，他也隐隐约约知道个大概，如今看来，当时苏油绝对准备充分后路扎实，没将对方打入深渊，竟然是手下留情了。
    苏轼，司马光那样的敌人，吕惠卿不怕，君子可欺之以方嘛。
    但是遇到苏油这个君子，特么他的方比你的还厉害百倍，到时候你敢做初一，他就敢做十五，怎么欺？
    这种人，只能合作。
    又偷偷看向王安石，见王安石已经意动，立即以退为进：“参政，苏明润智计恢弘，不如请他主持条例司如何？我情愿做他的副手。”
    苏油赶紧摇手：“中允使不得，筹谋之功，多年心血，岂能因我一些小小建议就夺走？”
    说完又对王安石拱手：“参政，苏油于局外，或者可以保持清醒，看清利弊；身陷局中，只怕立刻成为众矢之的。而且军器监这边，也事务繁杂，实在是抽不开身。”
    王安石想了想：“明润，其后条例司还有诸多举措，望明润就如今日这般，畅所欲言。上次《均输法》，本来已经着手修改，却因……你知道的，所以推出得有些急了。”
    苏油点头：“那就不妨试行一段时间，如果出现诸多苗头，中书在下达补充条款就是，法令既然已经颁布，最忌讳朝令夕改，留待将来便是。”
    说完又补充道：“我也是担心而已，能不发生，自然最好；要是发生，早就有应对措施，这样也就够了。”
    王安石这才松了口气：“如此也罢，那老夫回去试着调整一下，看舆议如何。”
    苏油站起身来：“也请参政看看军器监最近的成果，看过之后参政便当知晓苏油真不是推脱，实在是事情非常重要，苏油不敢怠慢轻忽。”
    王安石也站起身来：“老夫也正好看看，陛下如此重视，到底是因为什么缘故。”
    第五百五十五章 战术
    狄咏嘴里边衔着一个金属哨子，手持骑刀，指着前方标靶，有节奏地吹响。
    一支三十人的小队，十人一排，手持在章惇和吕惠卿眼里非常古怪的兵器，随着尖锐的哨音前行迈步，举枪，射击。
    “啪啪啪啪”一阵齐鸣，一百五十步外，靶子上的头盔，铠甲，以肉眼看得见振幅在抖动。
    一队射击完毕，停下，装弹，狄咏再次吹响口哨。
    一声，最后一队上前。
    两声，持枪上肩。
    三声，射击完毕。
    三十人的小队伍迈着整齐的步伐，轮番前进，速度并不见慢，大步向一百五十步外的靶子群逼近。
    一人五发子弹，三息一发，很快输出完毕。
    火药的烟味送入众人的鼻孔，王安石几人脸上都是兴奋。
    章惇脸上尤为明显，因为这娃是坚决的主战派。
    挥手让狄咏解散，苏油领着几人前往标靶处，检查射击效果。
    王安石手指都在颤抖，他对宋朝对外战争的对手优劣早就门清，也一眼就能看出，这绝对是能克制骑军的神器。
    标靶穿戴的都是重铠，重盔，然而在钢芯铅弹的威力前，如纸糊的一般不堪。